PayPayを使い始めた頃、私が一番不思議に思ったのが「チャージという概念がない」ことでした。Suicaのように「先にチャージしておいたお金を使う」感覚だと思っていたのですが、実際は違います。この記事では、PayPayの支払いの仕組みと、私が実際にRevolutを支払い元に設定して使っていた話、そして2026年9月時点で制度が大きく変わっている点をまとめます。
PayPayに「チャージ」という概念はない
PayPayは、それ自体が1つの財布ではなく「支払い手段」です。支払うたびに、その代金をどこから引き落とすか(支払い元)を選ぶだけ、という仕組みになっています。
| 支払い元 | 内容 |
|---|---|
| PayPay残高 | 事前にチャージしておいた残高から支払う。基本付与率0.5% |
| PayPayカード/PayPayクレジット | PayPay発行のクレジットカード、または後払い(クレジット)機能。基本付与率1% |
| 他社クレジットカード | Visa・Mastercardの他社カードを登録して、都度そのカードから引き落とす方式(後述の通り2026年9月時点で仕組みが変わっています) |
つまり「PayPayにチャージする」という行為は、正確には「PayPay残高」という支払い元にお金を入れる操作のことで、PayPay自体に何かをチャージするわけではありません。
PayPay残高は銀行・ATMからチャージできるが、クレジットカードからはできない
PayPay残高のチャージ方法は、銀行口座、PayPayカード、セブン銀行・ローソン銀行ATM、ソフトバンク/ワイモバイルまとめて支払いなどです。ここに他社クレジットカードは含まれていません。「クレカからチャージできない」というのは思い込みではなく、実際の仕様です。
他社クレジットカードを支払い元にする方法
PayPay残高へのチャージとは別に、他社クレジットカードを支払い元として直接登録し、都度そこから引き落とすという使い方があります。私はこれでRevolutのカードを登録し、実際に決済もできていました。
【2026年9月時点で重要】この「他社クレジットカードを直接登録して支払う」方式は、2026年8月末で終了しています。今から新しく使いたい場合は、次章の「他社カード利用券」を利用する形になります。
2026年9月からの変更点:「他社カード利用券」制度
2026年7月1日から、他社クレジットカードの使い方が「利用券を先に購入して使う」二段階方式に変わりました。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 開始 | 2026年7月1日から順次利用可能に |
| 対象カード | Visa・Masterscard発行の他社クレジットカード(3Dセキュア認証が必要) |
| 購入単位・上限 | 1万円単位、最大25万円まで |
| 手数料 | 購入・利用ともに追加費用なし |
| 例外 | 三井住友カード発行のカード(ANAカード・Amazon Mastercardなど)は、従来通り直接登録方式を継続利用可能 |
Revolutのカードは三井住友カード発行ではないため、今後使う場合は「他社カード利用券」を都度購入する形になります。
他社カードで支払うと"不遇"な理由
私が実際に使っていて感じていたのが、他社カードを支払い元にすると還元まわりで冷遇されるということでした。今回の「利用券」方式でも同様の制限が引き継がれています。
- 利用券の残高はPayPayポイントの付与対象外
- 還元率が上がる「PayPayステップ」の対象外
- PayPayクーポン以外の特典・キャンペーンの対象外
私自身、Revolutを支払い元にしていた時期は上記のような不遇な扱いが続いていました。正直めんどうな上に還元も無いので、今は結局PayPayカードで支払うようにしています。PayPayカードならPayPayステップの対象になり、通常の特典・キャンペーンも問題なく使えます。
まとめ
- PayPayに「チャージ」という概念はなく、支払いのたびに支払い元を選ぶ仕組み
- PayPay残高は銀行・ATMなどからチャージできるが、他社クレジットカードからは直接チャージできない
- 他社クレジットカードを直接登録して支払う方式は2026年8月末で終了(三井住友カード発行分を除く)
- 今後は「他社カード利用券」を先に購入して使う方式に。ステップ・ポイント・キャンペーンの対象外という制限あり
- 還元面で不利なので、普段使いはPayPayカードにするのが無難
※本記事は情報提供を目的としており、投資・金融商品の購入を勧誘するものではありません。最終的な判断はご自身の責任のもとで行ってください。